无还本续贷与借新还旧、贷款展期有什么区别？

2025-09-25 11:09:03

首先，无还本续贷、借新还旧、贷款展期均属于广义的贷款重组范畴。但不同的是：贷款展期、借新还旧属于狭义贷款重组（带有减让行为），无还本续贷则并不属于狭义贷款重组。

无还本续贷确有借新还旧的意思

《国家金融监督管理总局关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》金规〔2024〕13号中指出，银行业金融机构同意续贷的，应当在原贷款到期前与小微企

业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

无还本续贷中的“续”，是通过“新发放贷款结清已有贷款等形式”实现，本质上还是借“新贷”还“旧贷”。这不就是“借新还旧”嘛！

无还本续贷需要满足特定条件

《国家金融监督管理总局关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》金规〔2024〕13号：对贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的债务人，在贷款到期前经其主动申请，银行业金融机构按照市场化、法治化原则，可以提前开展贷款调查和评审，经审核合格后办理续贷。即：

①贷款到期后仍有融资需求；

②临时存在资金困难；

③贷款到期前企业主动申请；

④银行审核合格后。

具体条件上，各家银行会有不同，需要银企双方协商。

银行对无还本续贷的条件要比借新还旧、贷款展期更为严格。

无还本续贷和贷款展期需要在贷款到期前办理，借新还旧可以在贷款逾期后办理

无还本续贷需要签订新借款合同

《国家金融监督管理总局关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》金规〔2024〕13号中指出，银行业金融机构同意续贷的，应当在原贷款到期前与小微企业

签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。

无还本续贷和借新还旧一般需要签订新的借款合同，而贷款展期是对原合同进行调整变更（贷款期限、利率等），原合同的其他条款仍然有效。

无还本续贷不是企业“不行了”

《国家金融监督管理总局关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》金规〔2024〕13号：对贷款到期后仍有融资需求，又

临时存在资金困难的债务人，在贷款到期前经其主动申请，银行业金融机构按照市场化、法治化原则，可以提前开展贷款调查和评审，经审核合格后办理续贷。

而借新还旧是：对于企业因生产经营不善，到期无法正常偿还贷款，经过银行同意，可以通过借新还旧的方式重组贷款。
贷款展期是：借款人不能按期归还贷款的，应当在贷款到期日之前，向贷款人申请延长原借款的还款期限，使借款人得以继续使用借款。
借新还旧和贷款展期，一般是企业到期“还不上”，一般经营上多多少少已经出了问题。而无还本续贷的企业是“临时存在资金困难”，经营上一般是稳定的。相较于借新还旧，同样是“拆东墙补西墙”，无还本续贷可以是好的企业主动、暂时这么干。
无还本续贷是带有明显的主动性的，目的是降低小微企业融资成本。而借新还旧和贷款展期往往是“迫不得已”。