无还本续贷与借新还旧、重组贷款有什么区别？

2025-09-26 11:09:36

首先，无还本续贷、借新还旧、贷款展期均属于广义的贷款重组范畴。

但不同的是：贷款展期、借新还旧属于狭义贷款重组（带有减让行为），无还本续贷则并不属于狭义贷款重组。

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无还本续贷、借新还旧、重组贷款的定义

（一）无还本续贷

定义：无还本续贷是指贷款到期无须偿还本金即可接续融资，是对原有小微企业续贷政策的优化调整。适用场景：可以办理续期的贷款产品包括小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款（注意：不包括固定资产贷款）。小微企业贷款金额通常≤1000万，到期时临时性资金周转困难，但经营持续、无重大不良记录。

操作方式：无需筹集资金还本，银行直接发放新贷结清旧贷，实现“无缝衔接”。

参考文件：《国家金融监督管理总局关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》（金规〔2024〕13号）

（二）借新还旧

定义：指借款人用新发放贷款的资金偿还原有贷款的行为。

适用场景：借款人短期偿债能力不足，但仍有还款意愿和可行性还款计划。操作方式：通过新贷款发放结清原贷款。

参考文件：《商业银行金融资产风险分类办法》（2023年第1号）

（三）重组贷款（狭义）

定义：指因债务人发生财务困难，为促使债务人偿还债务，银行对债务合同作出有利于债务人的调整，旨在降低和化解贷款风险。

适用场景：企业因行业周期、突发事件（如疫情）导致无法按原合同还款，甚至已出现逾期，但仍有挽救价值，需通过调整条款降低还款压力。

操作方式：调整原有合同的还款条件，如更换担保、调整还款计划、减息免息、债务置换等。

参考文件：《商业银行金融资产风险分类办法》（2023年第1号）

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